保到80歲 實支型醫療險大比拚
高自費項目愈來愈多 舊保單不夠用

國人對老年風險意識提升,實支實付型保單的挑選顯得愈益重要, 本刊檢視六張保到八十歲實支險,讓你一次看懂其中差異。

2017/06/28 出處:財訊雙週刊 第 532 期 作者:陳怡君

隨著台灣人口快速老化、少子化衝擊,民眾面對老後各種可能發生的風險意識提高,尤其隨著中年過後,身體機能逐漸退化,對醫療需求也相對變高。根據統計,國人中年過後醫療費用大增,不但住院就診率隨之升高,平均每人健保給付點數也跟著暴增。

此時投保的醫療險能否確保醫療品質,彌補收入中斷的缺口就顯得相當重要。實務上,一般民眾投保的醫療險,可分為「定額給付(日額給付)」與「限額給付(實支實付)」兩種,不過也隨著醫療科技的發達,必須適時檢視手上保單。


錠嵂保經中二營業處經理林中盛解釋,1995年健保剛開辦時,由於當時全民健保的給付項目相當完整,民眾大多不會有自費項目及新式療法的需求,過去投保的日額給付型保單就已經足夠。

新式療法與自費項目增加

然而,隨著健保虧損而陸續改為DRGs(住院診斷關聯群支付制度),民眾住院天數縮短,但新式手術不斷推陳出新之下,自費項目變多,過去「定額給付(主要依賴住院天數及手術項目約定額度予以理賠)」的給付方式,已無法解決民眾因生病所產生的醫療費用問題。

林中盛表示,早期保險公司所推出實支實付型舊保單,額度多半也不高。一旦遇到新形態的治療方式,或較貴的自費材料、自費藥,則原本規畫的醫療保險,就有可能不足以支付不斷提高的醫療費用。

那麼,隨著醫療科技的不斷更新之下,到底中、高齡民眾會面臨哪些健保不給付的醫療費用呢?捷安達國際保險經紀人公司安邦通訊處區經理江甯騰表示,目前健保最常不給付,或是可由民眾「差額給付」的醫療費用,大約可分為「升等病房」、「手術」、「醫材」及「藥物」四大類。

在林中盛接觸過的中年以上客戶中,理賠最多的自費項目,就屬更換「人工關節」與「白內障的人工水晶體」。其中,人工膝關節的自費價格通常在15萬至16萬元,至於人工水晶體,自費金額至少3萬元。

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