2017財訊金融獎

金牌業務員私下默默會買的保單
面對未知的風險,別說不可能!

你身邊是否有「花了錢、又讓人很無感的商品?」保單應會榜上有名。這就是買保險矛盾的地方,當你健康無礙時,保險好像沒存在感,覺得平日都用不到,卻每年都要繳保費。但當你真的決定停掉保單,或1張保單都不投保,所有風險都自己承擔,有沒想過人生真有可能被你認為不可能發生的事而改變?

2016/12/09 出處:財訊趨勢特刊 第 61 期 作者:陳長青

「我的高中同學罹癌,他的爸爸賣掉所有田地救他,但仍挽不回他的生命,而家人經濟也陷入困境。」「另一個同學也罹癌,命雖然救回來了,卻終身癱瘓,同學間一起捐款救助他好多年的時間。」

從事保險業24年的全球人壽展裕營業處業務襄理簡秀雪說。這樣的狀況不只發生在一般人身上,即使是保險從業人員,因為對保險的一念之差,抱憾終身。

2007年,由內勤轉做保險業務的中國人壽駿山通訊處業務經理張凱勝,則分享一個讓人震驚的故事。

張凱勝表示,自己在31歲那年,決定挑戰保險業務,當時有位比他年輕的業務同事不斷勸阻他,沒想到某天,這位同事竟然心肌梗塞,睡眠中離世。「我們清查他保單內容時發現,他竟然1張保單都沒有,他做過保險內勤、外勤,還是家中的經濟支柱。」張凱勝心痛地說。最後,這位同事的家人只拿到公司團保的50萬理賠,不知能支應多久生活開銷。

醫療制度改變
費用日益增加已是趨勢

看完這些真實的故事,是否還覺得保險很無感?台灣人最常計算投資報酬率,若以投報率來算,保險絕對是投保率第1名,因為你只要花幾千元,就能得到上百萬元、甚至上千萬元的理賠保障,投報率超過100%。

台灣健保制度被世界各國讚譽,衛生署前署長葉金川甚至在2014年赴美國國會簡報台灣的健保制度。然而,經歷一代、二代健保制度改革,住院天數不斷縮短,健保還是大家的醫療保護傘嗎?答案恐怕是否定的。隨著國人對醫療水準的要求逐漸增高,自費藥物項目增加,醫療費支出在未來日益上升,恐怕是不可逆的趨勢。

這樣的趨勢也早已反映在理賠中。簡秀雪提到,從客戶申請的理賠單據可以發現,每個人付出的醫療費用逐年增加,大家對醫療品質要求提高、健保不補助的自費醫材項目增多是主因。也因如此,簡秀雪從初入行時,保險只有基本保障,因而陸續增加了各種不同的醫療險,包含購買2張實支實付型醫療險、日額總計為8,000元,意外險日額1萬元,重大疾病300萬元等。

今年恰好從事保險業第10年、拿到富邦人壽總保費王的富嵩通訊處業務襄理林哲民,對於醫療費用日增很有感。林哲民提到,2008年時,岳父發現罹患肺腺癌末期,被醫師宣布只剩2週生命,家人極力挽救,一切都用最好的藥物,因為岳父沒有保單,全靠家人存款幫忙。「每年支出醫藥費都以百萬元計算,那2年扣除醫藥費支出後,我完全不用繳稅。」醫療技術日益進步,想要更好、無痛、傷口小的治療技術,健保可能沒有補助,如果要靠保險轉嫁,該怎麼做?

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