買對實支實付治療品質有「醫」靠
醫療自費項目逐年增加

隨著醫療科技的進步,現在很多手術,都可以不用住院,只要門診手術就可以治療;再加上治療的方法日新月異,許多新的治療方法與醫材,健保並不給付,所以治療過程當中的自費項目(額度)也變多了。

2016/12/11 出處:財訊趨勢特刊 第 61 期 作者:林雅惠

今年50歲的王先生,因為急性心肌梗塞送急診室,經醫生判斷必須立即開刀裝心臟支架,王先生選擇塗藥支架,1支得自費10萬元。王先生開刀住院3天後順利出院,總花費12萬元。其中,光是醫材費就高達10萬元,幸好他有投保實支實付型醫療險,可以彌補這一次的治療費用。不然,如果他只有投保住院日額型醫療險,恐怕就只能針對「住院3天」及「手術費」做定額給付。

擔心雜費增加必買實支實 

付醫療險嘉義長庚眼科主治醫師陳慶隆也說:「隨著醫療科技的進步,現在很多手術,都可以不用住院,只要門診手術就可以治療;再加上治療的方法日新月異,許多新的治療方法與醫材,健保並不給付,所以治療過程當中的自費項目(額度)也變多了。」

以「視網膜剝離手術」為例,視手術麻醉程度,大約住院5~7天,但是手術過程中,依手術的難易以及病況的嚴重程度,可能要用到矽油或重油來固定視網膜、提高其手術的成功率,但是健保並不給付矽油或重油,病患須自費1萬3,000多元;另外,也有很多眼科疾病無法手術治療,像是視網膜血管阻塞,俗稱眼中風,或是其他血管增生性疾病,只能接受眼球內注射「血管內皮生長因子 (Anti-VEGF)」藥物來治療,但健保不給付,病人必須自費3萬多元,而且可能需要多次注射,費用相當驚人。

「DRGs(住院診斷關聯群)上路之後,病人住院天數變少、自費項目(額度)變多,還有很多以前需要住院的手術也都可以在門診完成,所以早期購買的住院日額型醫療險,已經不敷使用。」華瀚保經台北事業部負責人蘇桔明說。根據健保局的統計,國人住院期間所支付的醫療費用,光醫療雜費就占了整體住院醫療費用的65%,將來,雜費的占比肯定會愈來愈高,因為醫療科技愈來愈發達,醫材也會跟著進步,同時費用也會跟著水漲船高,既然健保不給付,這些多出來的成本就會轉嫁到病患身上。因此,一般人在決定要購買哪一家實支實付型醫療險之前,除了考量預算之外,還可以用以下幾個問題來審核該張保單是否符合需求:

自問1》雜費額度理賠夠嗎?
更換心臟塗藥支架,1支至少10萬元;人工心律調節器4萬元起跳;人工特殊水晶體要價數萬元,當醫生建議「自費的效果比較好」的時候,若手中有預算的人,通常都會聽醫生的治療建議。也因為如此,根據102年健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費占23%、手術費占13%、其他雜費占了64%;進一步統計「特殊材料費+藥費」的雜費金額發現,男生的花費高峰在60~64歲,女生的高峰在70~74歲。

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